குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் (MSMEs) நாட்டின் பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு முதுகெலும்பாக உள்ளன. இந்த நிறுவனங்கள் தங்கள் எதிர்காலத் தேவைகளையும், விரிவாக்கத் திட்டங்களையும் பூர்த்தி செய்ய கடன் வலிமை (Credit Score/Rating) மிக முக்கியப் பங்காற்றுகிறது. வலுவான கடன் வரலாறு ஒரு நிறுவனத்தின் நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனின் அடையாளமாகப் பார்க்கப்படுகிறது.
கடன் வலிமையின் (Credit Score) முக்கியத்துவம்:
சரியான நேரத்தில், மலிவான நிதியுதவியைப் பெற ஒரு நிறுவனத்தின் கடன் வலிமை உதவுகிறது. இது MSME-களுக்குக் கிடைக்கும் நன்மைகள்:
1. சுலபமாக கடன் அணுகல் (Easier Access to Credit):
நல்ல கடன் மதிப்பீடு (Credit Rating/Score) உள்ள நிறுவனங்களை நிதி நிறுவனங்கள் குறைந்த இடர் (Low Risk) கொண்டவையாகப் பார்க்கின்றன.
இதனால், கடன் விண்ணப்பங்கள் விரைவாக அங்கீகரிக்கப்படுவதுடன், நிராகரிக்கும் வாய்ப்பும் குறைகிறது.
பொதுவாக, 750 மற்றும் அதற்கு மேல் உள்ள கடன் மதிப்பெண் MSME கடன்களுக்குச் சாதகமாக கருதப்படுகிறது.
2. குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் (Better Interest Rates):
கடன் வலிமை சிறப்பாக இருக்கும்போது, கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றனர்.
இது MSME-களுக்கான ஒட்டுமொத்த கடன் செலவைக் (Cost of Borrowing) கணிசமாகக் குறைத்து, அதிக பணத்தைச் சேமிக்க உதவுகிறது.
3. அதிக கடன் தொகை மற்றும் நீண்ட கால அவகாசம் (Higher Loan Amount & Tenure):
வலுவான கடன் மதிப்பெண், நிறுவனங்களுக்கு அதிக கடன் தொகையைப் பெற உதவுகிறது.
அத்துடன், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கால அவகாசத்தையும் (Tenure) நீண்ட காலம் நீட்டிக்க உதவுகிறது. இது நிதி நெகிழ்வுத்தன்மையை (Financial Flexibility) அதிகரிக்கிறது.
4. சந்தை நம்பகத்தன்மை (Enhanced Market Credibility):
வங்கிகளைத் தவிர, நல்ல கடன் மதிப்பீடு இருப்பது சப்ளையர்கள், பங்குதாரர்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்கள் மத்தியிலும் நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மையை அதிகரிக்கிறது.
இது, ஒரு நிறுவனத்தின் ஸ்திரத்தன்மையைக் காட்டுவதால், வணிக ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் கூட்டு முயற்சிகளுக்கு இது சாதகமாக அமைகிறது.
5. விரைவான கடன் ஒப்புதல் (Faster Approval Speed):
சிறந்த கடன் மதிப்பெண் கொண்ட விண்ணப்பதாரர்களுக்கு நிதியை விரைவாக வழங்க கடன் நிறுவனங்கள் தயாராக உள்ளன. சில சமயங்களில் முன்கூட்டியே அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் (Pre-Approved Loan) வாய்ப்புகளும் கிடைக்கக்கூடும்.
கடன் தகுதியை அதிகரிக்க முக்கிய வழிகள்:
MSME நிறுவனங்கள் தங்கள் கடன் வலிமையை ஆரோக்கியமாக வைத்திருக்க பின்வரும் வழிமுறைகளைப் பின்பற்றலாம்:
சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துதல்: அனைத்து கடன் தவணைகள் (EMIs), கிரெடிட் கார்டு பில்கள் மற்றும் நிலுவைத் தொகைகளைத் தவறாமல் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது மிக முக்கியம்.
குறைந்த கடன் பயன்பாடு (Low Credit Utilisation Ratio): வழங்கப்பட்ட மொத்த கடன் வரம்பில், குறைவான தொகையைப் பயன்படுத்துவது நல்லது. உதாரணமாக, ₹1 கோடி கடன் வரம்பு இருந்தால், ₹70 – ₹80 லட்சம் மட்டுமே பயன்படுத்துவது சிறந்த நிதி நிர்வாகத்தைக் குறிக்கும் (பொதுவாக 30% க்கும் குறைவாக இருப்பது சிறந்தது).
பல்வேறு கடன் கலவை (Balanced Credit Mix): பாதுகாப்பான கடன் (Secured Loan) மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன் (Unsecured Loan) என இரண்டு வகையான கடன்களையும் நிர்வகிக்கும் திறன், நிறுவனத்தின் கடன் சுயவிவரத்தை பலப்படுத்துகிறது.
தவறுகளைச் சரிபார்த்தல்: கடன் அறிக்கைகளில் (Credit Reports) ஏதேனும் பிழைகள் அல்லது முரண்பாடுகள் இருக்கிறதா என்பதைத் தவறாமல் சரிபார்த்து, அவற்றைச் சீக்கிரம் சரிசெய்வது அவசியம்.
புதிய கடன்களைத் தவிர்த்தல்: குறுகிய காலத்தில் அதிகமான புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும்.
குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு (MSMEs) கடன் வலிமையின் முக்கியத்துவம் என்ன?
